גיוס אשראי
?כיצד מתבצע גיוס אשראי בנקאי לעסקים
הבנקים הם מוסדות שמלווים אותנו מאות שנים, הם נחשבים אמינים, יציבים ובטוחים ולראייה – אין כמעט אדם שחי במדינה מודרנית (יותר או הרבה פחות) שאינו מנהל חשבון בנק לצורך הוצאותיו והכנסותיו השוטפות. האשראי הבנקאי הוא אינו מנת חלקם של עסקים בלבד, למעשה אנחנו רגילים אליו מחיי היום-יום שלנו: החיסכון לטיול הגדול שאחרי הצבא, הלוואה ללימודים של הבת ואפילו סתם הפקדת המשכורת החודשית.
מסיבות אלו, כאשר אנו מקימים עסק, קל לנו הרבה יותר לחשוב על בנק כאופציה נהדרת לגיוס אשראי לעסקים, מה יותר פשוט מלהמשיך לשחק במגרש הביתי? אך עסקים (קטנים או גדולים ככל שיהיו) ואנשים פרטיים אינם שווים בפני המערכת הבנקאית, וכך נוצר מצב שבעלי עסקים אשר מעוניינים לגייס אשראי בנקאי נתקלים בקשיים.
כדי להקל את המצב, ראשית מומלץ להכיר את הבנק ממנו אתם מבקשים אשראי לעסק. בהנחה שאתם פונים כבעלי עסקים באופן עצמאי לבנק, כדאי שחשבונכם ינוהל בבנק ממנו אתם מבקשים אשראי. הרבה פעמים אתם תגלו שהבנק יפנה אליכם בצעה למתן אשראי עבור העסק עוד בטרם אתם תפנו אליו (כמו שקורה הרבה פעמים גם לאנשים פרטיים אשר מקבלים הצעות הלוואה מהבנק).
אולם כבעלי עסקים אתם ודאי לא משאירים דבר ליד המקרה ולכן תדאגו לתאם פגישה עם נציגי הבנק בכדי לדון באשראי אותו אתם מעוניינים לקחת. רושם ראשוני אינו מטעה – וכך גם הרושם החיצוני. דאגו להגיע לפגישה במיטבכם, לא שמלות ערב ועקבים, אבל כן חשוב לשמור על לבוש מכובד ורשמי.
שטחי ככל שיהיה, במבחן התוצאה זה פשוט עובד. אחרי שהרשמתם את נציגי הבנק בהופעתכם החיצונית, דאגו להרשים אותם בתוכן. הגיעו ערוכים ומוכנים לפגישה עם דרישות הגיוניות שתואמות את הצפי הכלכלי של העסק. אל תתביישו לחלוק את ההצלחה של העסק שלכם, זה לא הופך אתכם לרברבנים זה הופך אתכם לאנשים שיודעים מה הם שווים (או יותר נכון כמה העסק שלהם שווה, באשראי בנקאי כמובן).
ספרו על עצמכם ועל העסק, אך דאגו להביא נתונים עדכניים, טבלאות, דוחות, מצגת וכל דבר שיעזור להעביר את המסר שאתם יודעים בדיוק היכן אתם נמצאים ולאן אתם רוצים להגיע, כאשר האשראי העסקי הנדרש מהבנק הוא הדרך. יחד עם זאת, לא להיראות נואשים. זיכרו – אמנם עדיף לקחת הלוואה ממקום שאתם מכירים ומכיר אתכם, אך הבנק הוא חד משמעית לא הבנק היחיד.
לא לזנק על כל הצעה שמוגשת לכם. ערכו סקר שוק, זה שווה את ההשקעה שלכם. וכמו בכל שוק – אל תתביישו להתמקח. יש לכם את הזכות המלאה להציג בפני הבנק חלופות טובות יותר שקיבלתם על מנת שישפרו את הצעתם. אתם אמנם צריכים את האשראי, אבל הבנק גם צריך אתכם. ההלוואות לא ניתנות בחסד, הן מכניסות לא מעט כסף לבנק. זיכרו שאתם הלקוחות, אך אל תתרברבו בכך.
סוגים של אשראי בנקאי לעסקים
פרט למסגרת האשראי של חשבון הבנק העסקי (אשר אינה נחשבת כהלוואה), ישנם מספר מסלולים נוספים לגייס אשראי בנקאי עבור עסק.
אשראי בנקאי לעסקים בצורת הלוואות על-פי דרישה (On Call Loans) – מדובר בשיטה נפוצה לקבלת אשראי עסקי מהבנק כאשר מצבו של העסק יציב ואין לו היסטוריה בעייתית כלשהי מול הבנק. הריבית על הלוואה מסוג זה תהיה נמוכה יחסית הודות לפקדונות בהם מחזיק הבנק אשר יאפשרו לו לקבל בחזרה את כספי ההלוואה (או נכסים שווי ערך) בכל רגע נתון במקרה שלא תשולם.
מימון בנקאי לעסקים על ידי ניכיון שיקים – חלק מהבנקים בישראל מאפשרים קבלת אשראי עסקי מיידי כנגד שיקים דחויים שמוסר הלקוח.
מימון בנקאי לעסקים באמצעות ערוצי אשראי ייחודיים – כל הבנקים המובילים בישראל מציעים אשראי בנקאי לעסקים במסלולים ייחודיים משלהם. חלקם מציעים מימון לעסקים קטנים שנקלעו לקשיים, חלקם מציעים הלוואות לבעלי עסקים חדשים שפותחים עסק, חלקם מאפשרים מתן אשראי לעסקים ירוקים, וחלק גדול מהם ייתן אשראי (בתנאים משתנים) לכל עסק שיבקש זאת.
גיוס אשראי חוץ בנקאי לעסקים
הבנק אמנם מוסד מוכר ובטוח, אך הוא בוודאי לא הדרך היחידה לגיוס אשראי לעסקים ולעיתים הוא גם לא הדרך הטובה ביותר. קיימים ארבעה מסלולים עיקריים אשר דרכם תוכלו לגייס אשראי חוץ בנקאי.
קרנות סיוע לעסקים קטנים ובינוניים: עסקים קיימים יכולים לקבל סיוע של עד חצי מיליון שקלים מהקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. הקרן מעמידה הלוואות נוחות לעסקים קיימים ועסקים חדשים ללא ערבים ובריבית משתנה. הליך קבלת ההלוואה הוא ארוך ותנאי הסף הם קשיחים, אך הקרן מהווה פתרון מעולה לעסקים קטנים ובינוניים אשר מעוניינים להגדיל את היקף פעילותם, כנ"ל לגבי עסקים חדשים.
קרן נוספת אשר מסייעת לעסקים קיימים ולעסקים חדשים כאחד היא האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA). האגודה מעניקה הלוואות בגובה של עד 90 אלף שקלים לעסק קיים או חדש. גם במקרה זה תצטרכו לעמוד בשורה של קריטריונים קשיחים ואף תזדקקו לערבים. במידה ואתם מקימים עסק חדש נפתחות בפניכם שתי אופציות נוספות.
הראשונה היא קרן נתן אשר מעניקה הלוואות בגובה של עד 240 אלף ש"ח ליזמים חדשים. הלוואה ניתנת ללא ריבית וללא ערבים, ליזמים חדשים בעלי תכנית עסקית. האופציה השנייה היא קרן שמש אשר מעניקה הלוואות בגובה של עד 90 אלף ש"ח ליזמים צעירים (גילאי 20-35), הקרן מעניקה גם ליווי צמוד של מנטור עסקי מנוסה ליזם החדש.
חברות כרטיסי האשראי: כמעט כל חברת אשראי מעניקה היום הלוואות לכל דורש בעל כרטיס אשראי. ההלוואות ניתנות כמעט ללא קושי, אך כרוכות בריביות גבוהות יחסית וההחזר מתבצע באמצעות כרטיס האשראי של העסק.
קרן השתלמות: במידה ויש לכם קרן השתלמות תוכלו לבקש הלוואה כנגד הקרן מהגוף הפיננסי אשר מנהל אותה. למעשה הקרן תשועבד עבור ההלוואה, בדומה לאופציה המוענקת בבנקים לבעלי תכניות חיסכון שונות, אך התנאים להם תזכו במקרה זה הם טובים הרבה יותר מהתנאים המוצעים בבנק.
חברות פיננסיות: גופים פיננסיים שונים ובתי השקעות מציעים הלוואות עסקיות חוץ בנקאיות. התנאים לקבלת ההלוואה הם נוחים יחסית והתהליך פשוט יותר מבקשה מקרנות הסיוע, אך יש לקחת בחשבון כי גם במקרה זה , בדומה לחברות האשראי, הריבית היא גבוהה.